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第一章總則

第一條 為規(guī)范公司擔保行為，保證擔保業(yè)務工作質量和效率，特制定本制度。

第二條 公司從事?lián)I(yè)務應遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風險可控的原則。

第二章?lián)I(yè)務流程

第三條 擔保業(yè)務流程主要包括：

客戶申請

擔保立項 (初步調查)

項目初審（風險評估）

會議評審

擔保審批

簽訂合同

跟蹤監(jiān)督

解除擔保（代償追償）

第三章客戶申請與立項

第四條 客戶咨詢和申請由業(yè)務部受理，程序是：

1.業(yè)務經(jīng)理與來訪客戶交談，根據(jù)提供的材料，登記《申保單位信息采集表》，同時登錄《擔保項目審理進展表》和《申保項目受理一覽表》；

2.業(yè)務經(jīng)理向客戶提供《擔保業(yè)務指南》并解釋有關內容；

3.按照立項條件預審借款主體資格、信用記錄、會計報表或有關填報數(shù)據(jù)以及與借款、反擔保有關的證明材料；

4.初步評價立項條件，必要時，進行預審資信測評，對符合條件的項目報業(yè)務部經(jīng)理予以立項，通知客戶填報《貸款擔保申請書》并附報初審有關資料，同時交付評審費；對不符合條件的項目，報告業(yè)務部經(jīng)理同意后，回復申保單位；重要項目報告總經(jīng)理或業(yè)務副總后回復申保單位。

第五條 立項條件：

凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔保服務。

下列企業(yè)(個人)原則上不予立項：

1.資信記錄不良；

2.自然人年齡超過60周歲；

3.企業(yè)成立時間不到一年；

4.企業(yè)主要股東有不良信用記錄。

第六條 申保單位在報送《貸款擔保申請書》時應附報的資料（由業(yè)務經(jīng)理與原件核對）：

1.企業(yè)（個人）貸款申請報告

2.申請人身份證（復印件）

3.戶口簿（借款人、配偶復印件）

4.非本市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復印件）

5.結婚證書（復印件）

6.配偶的身份證（復印件）

7.配偶同意貸款證明書

8.配偶同意財產(chǎn)抵押的證明書

9.房地產(chǎn)權證（復印件）、購房合同（復印件）

10.法定代表人身份證明及申請人收入證明（公司出具證明）

11.法人資格代表證

12.《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》（復印件）

13.《組織機構代碼證》（復印件）

14.《驗資報告》（復印件）

15.《公司章程》（復印件）

16.公司年度及近三個月財務報表

17.公司上個月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復印件）

18.股東會（或董事會）同意借款的決議

19.銀行結算帳號流水

20.反擔保措施資料

第七條 對確認屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項條件的申保單位，應將其按重點項目給予對待，適當調整評審力量，加快評審工作進度，優(yōu)先進行評審。

第四章項目初審

第八條 已立項的項目，由業(yè)務部報送風險管理部。風險管理部經(jīng)理指定兩名風險管理員任項目經(jīng)理A角、B角進行初審，初審過程必須由A、B角共同完成，其中A角提交《擔保評審報告》，B角提交《補充意見》。初審過程中有關聯(lián)系、協(xié)調由A角牽頭，項目經(jīng)理審核，不符合初審條件的，退回業(yè)務部，建議補充材料；符合初審條件的，組織初審，進入初審程序。（初審條件參照立項條件）。

初審程序：

項目經(jīng)理進行風險評審，提交《擔保評審報告》，風險管理部經(jīng)理應組織人員進行現(xiàn)場考察，出具書面意見。

1.須進行現(xiàn)場考察的擔保項目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由風險管理部經(jīng)理指定項目經(jīng)理協(xié)同業(yè)務經(jīng)理進行初審，項目經(jīng)理提交《擔保評審報告》，業(yè)務經(jīng)理提交《補充意見》。初審由項目經(jīng)理負責，有關聯(lián)系、協(xié)調事宜由業(yè)務經(jīng)理牽頭。風險管理部單獨考察的，業(yè)務部應予以配合。

2.個人擔保金額在10萬元（含）以內、企業(yè)擔保金額在30萬元（含）以內的項目，由項目經(jīng)理負責現(xiàn)場考評；個人擔保金額在10萬元至30萬元（含）、企業(yè)擔保金額在30萬元至100萬元（含）的項目，由風險管理部經(jīng)理負責現(xiàn)場考評；個人擔保金額30萬元以上、企業(yè)擔保金額在100萬元以上的項目，風險管理部應建議上級主管參與現(xiàn)場考評。

3.風險程度難確定的項目，風險管理部經(jīng)理應參與現(xiàn)場考評或建議上級主管參與現(xiàn)場考評。

4.如有特殊情況需要越級進行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調查人員將調查結果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。

5.調查非市區(qū)的客戶必須出具相應抵押物的調查照片。

第九條 初評考察在符合初審條件并交付評審費后進行。

第十條 初審過程必須由兩名項目經(jīng)理A、B角共同對申保單位進行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關方面調查落實，對抵押物的真實性、有效性、合法性進行核查；對申保單位所報財務資料和有關數(shù)據(jù)進行核查。初審過程中要作出詳細記錄，索取資料要保存完整。

第十一條 初審工作從立項開始一般應在5個工作日內完成，超過上述時間的，項目經(jīng)理應及時向風險管理部經(jīng)理匯報原因并在《擔保項目審理進展表》中記載。

第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤回擔保申請等影響到初審工作繼續(xù)進行，或出具虛假資料、所做陳述與事實出入較大、重大經(jīng)濟決策失誤、違法亂紀問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應報告風險管理部經(jīng)理，對重要項目應填寫《重要申保單位經(jīng)評審未擔保情況表》報風險管理部經(jīng)理和公司領導。

第十三條 《擔保評審報告》應揭示以下主要內容：

1.基本情況：

（1）貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉換周期、還款記錄；

（2）法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質、能力、信用狀況等情況；

（3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道；

（4）申保理由及相關籌資計劃；

（5）是否屬于初保，初保項目擔保期限原則上不能超過1年；

（6）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；

（7）貸款額或擔保額；貸款或擔保起止日期；貸款擔保人及擔保方式；到期轉貸/先還后貸/終止借款。

2.還款能力分析

（1）財務分析

A.評估借款人的經(jīng)營活動的情況；

B.通過各種財務指標來反映和分析借款人的償債能力；

C.流動比率=流動資產(chǎn)/流動負債；

D.資產(chǎn)負債率=總負債/總資產(chǎn)。

（2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足）

（3）評估抵押品和反擔保措施

A.抵押物評估價的準確性和變現(xiàn)能力；

B.反擔保措施的風險評估。

（4）非財務因素分析

行業(yè)風險、管理風險、自然及社會因素、還款意愿。

（5）綜合分析

借款人目前的財務狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？

借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？

借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影響？

借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還貸款？

如借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度等。

（6）風險測評情況及反擔保措施

A.項目存在的主要問題和風險以及對實施擔保的影響程度；

B.與銀行等相關單位的協(xié)調、聯(lián)系情況。

（7）初審結論（包括基本風險度評估、評價、支持理由等）。

（8）收費測評情況。

第十四條 初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。

第十五條 當A、B角最終意見有分歧時，由風險管理部經(jīng)理決定是否提交上級審核。

第十六條 業(yè)務部對風險管理部意見有異議，經(jīng)業(yè)務部經(jīng)理簽字后可以向風險管理部提出復審建議。

第十七條 經(jīng)上級主管批準的復審建議，風險管理部經(jīng)理須安排其他風險管理員進行復審或親自復審。

第十八條 風險管理部經(jīng)理根據(jù)《擔保評審報告》及《補充意見》出具初審意見，將材料移送業(yè)務部。

第五章 項目審批

第十九條 項目初審合格后，業(yè)務經(jīng)理依照審批權限逐級上報審批，上級在受理后2個工作日內提出審核意見。

第二十條 審批人對初審報告和有關資料進行審核并進行必要的查證后，提出審核意見。

第二十一條 所有擔保項目均需由評審委員會評審后通過，個人擔保金額在100萬元以內、企業(yè)擔保金額在650萬元以內由公司內部審批；個人擔保金額100萬元以上（含）、企業(yè)擔保金額在650萬元以上（含）報集團公司投資融資部審核，由分管領導審批。

第六章會議評審

第二十二條 公司設評審委員會，評審委員會設主任委員一名，由公司總經(jīng)理擔任，成員7名，由總經(jīng)理、副總經(jīng)理、風險管理部經(jīng)理、公司法律顧問和集團公司監(jiān)審部經(jīng)理、財務部經(jīng)理組成。每次會議需由2/3評審委員會人員出席方可召開，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權。

第二十三條 評審議程：

1.評審會議由風險管理部經(jīng)理提議，評審會主任委員決定組成人員和負責召集；

2.由項目經(jīng)理A角報告項目內容及初審意見，項目經(jīng)理B角作補充說明；

3.項目主審及法律顧問陳述審核意見；

4.各人按照實事求是、科學分析的原則，根據(jù)公司的有關規(guī)定，對項目和初審報告提出問題，由項目經(jīng)理或風險管理部經(jīng)理回答或解釋；

5.參會人員就項目有關問題進行充分討論；

6.各評審委員就擔保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入《評審委評議表》中并由本人簽名；最終意見應表明“同意”、“不同意”、“再議”三種意見；

7.擔保項目經(jīng)三分之二以上評審委員通過后，將《評審委評議表》及有關資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評審委員同意的項目，作為否決項目報告審批人；

8.以純保證方式擔保的項目、本地區(qū)以外的項目、單筆擔保金額超過200萬元（含）的項目，實行評審委員一票否決制；

9.對雖未否決但評審委員有不同調整意見的項目，綜合意見后提交審批人審批；

10.對因資料不全或資料不能說明問題而導致評審委員會對項目部分內容不能做出判斷時，主任委員應提出需補充和進一步落實的資料及其要求，由風險管理部按要求加以落實。風險管理部安排項目經(jīng)理在會后落實并由風險管理部經(jīng)理核實后報評審委員會。

第二十四條 評審委員會意見包括：

1.擔保項目的經(jīng)濟效益；

2.借款的合法性；

3.擔保的合法性；

4.反擔保的法律效力及可操作性；

5.法律風險、障礙和問題的提示；

6.初審過程的合規(guī)性；

7.資料的真實性、合法性、完整性；

8.證據(jù)的充分性、結論的客觀性、方案的可行性；

9.復核風險度測評結果，評價反擔保強度的適當性；

10.主要風險及重要信息提示；

11.對擔保方案的意見。

第二十五條 經(jīng)評審委員會通過的項目，審批人有權否決；但經(jīng)評審委員會否決的項目，審批人只有權決定進行復議，而無權決定予以擔保。

第二十六條 評審會議的其它規(guī)定：

1.會議召開前一天，由風險管理部發(fā)出會議通知并向評委提供有關資料；

2.與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應提出書面意見；

3.會議由評審委確定專人記錄，會議記錄的內容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及會議最后綜合的意見。會后一天內整理出會議紀要，全體參會人員在紀要上簽名。

第二十七條 公司認為有必要請專家進行咨詢和評議的項目，由風險管理部組織有關專家評議，風險管理部負責提前三天將評議材料交有關專家，專家評議完成后須出具書面意見。

第二十八條 有以下情形的項目須進行復議：

1.公司評審委員會建議否決但審批人認為有必要進行復議的項目；

2.自公司批準擔保之日起三個月后才辦理手續(xù)的項目；

3.項目復議由原項目經(jīng)理（A、B角）或重新指定項目經(jīng)理從初審程序開始辦理，并向評審會議提交《評審復議申請表》。

第七章?lián)：贤暮炗?span lang="EN-US">

第二十九條 項目獲準后，由業(yè)務經(jīng)理通知被擔保單位辦理有關手續(xù)，同時向貸款銀行出具有關資料，申保單位按通知要求交費后，辦理合同簽訂有關手續(xù)。

第三十條 簽訂合同應按下列程序進行：

1.業(yè)務經(jīng)理向對方當事人說明相關事宜；

2.業(yè)務經(jīng)理根據(jù)議定的擔保方案確定需簽訂的合同；

3.業(yè)務經(jīng)理要求對方當事人填寫相關資料，并提交營業(yè)執(zhí)照復印件、法定代表人身份證明、授權委托書和身份證復印件等文件（我方已有的可不再提供）；

4.業(yè)務經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領導審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內修改完畢；

5.業(yè)務經(jīng)理至少在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準備齊全，并按簽約方的不同分別置備；

6.業(yè)務經(jīng)理通知對方當事人簽約時間和簽約地點。如無特殊情況，應在本公司的辦公場所簽約。對方當事人應親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當事人不能當場簽章的，應當辦理簽章真實性公證。無法辦理公證的，應用折角法和疊影法與我方留存的其真實簽章核對；

7.合同簽訂后，擔保合同原件由業(yè)務經(jīng)理報送風險管理部檔案管理人員及時歸檔保管，復印件由項目經(jīng)理留存一份。

第三十一條 合同文本簽署的順序如下：

1.簽署貸款擔保協(xié)議書；

2.簽署反擔保合同；

3.公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存。

第三十二條 在簽訂合同的前后，應辦理下列手續(xù)：

1.簽約前

（1）對方出具股東會（或董事會）決議

對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質押等（反）擔保合同的，應出具股東會（或董事會）決議。對方的公司章程已明確授權其法定代表人以公司名義對外擔保的，可以不經(jīng)股東會同意。

（2）對方提供股東會決議 

對方以有限責任公司的股權質押于我公司的，應提供股權所在公司過半數(shù)股東同意股權質押的股東會決議。

（3）抵（質）押物評估

對方以抵押或質押方式提供（反）擔保的，應委托評估機構對抵（質）押物進行評估，并提供評估報告。

 2.簽約后

（1）家庭財產(chǎn)共有人的同意

與我公司簽訂保證、抵押或質押等反擔保合同的對方為個人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財產(chǎn)共有人應以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。

（2）登記

以房地產(chǎn)抵押的，應到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。

以機器設備抵押的，應到工商行政管理部門辦理登記。

以有限公司的股權質押的，應到工商部門辦理質押登記手續(xù)。股份所在公司無股東名冊的，由我公司根據(jù)其設立時的驗資報告，工商登記資料和股權變動情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復印件注明“本復印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。

以股票質押的，應到證券登記機構登記。

以存單質押的，應到帳戶所在的金融機構登記，并取得存單止付的回執(zhí)。

上述登記程序無法辦理的，應取得相關證據(jù)或由有關方面出具情況說明，抵（質）押物的權利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補辦登記的《承諾書》。

（3）移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權利憑證

以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司或銀行保管。

以機器設備抵押的，他項權證由我公司或銀行取得。

以股票質押的，股票（或股權證）移交我公司或銀行保管。

以存單質押的，存單正本移交我公司或銀行保管。

以動產(chǎn)質押的，按動產(chǎn)質物管理辦法，加強質物管理。

（4）公證：股權質押和動產(chǎn)抵押，應辦理公證。

（5）其他：以債權質押的，可開立我公司與質押人共同監(jiān)管的帳戶。

第三十三條 如遇特殊情況，合同中需修改的條款，應按照集團公司監(jiān)管程序辦理；不能按規(guī)定程序辦理的，應經(jīng)集團公司領導批準。

第三十四條 簽約手續(xù)辦理完畢后，有關監(jiān)管資料物品移交相關部門，進行監(jiān)管。

第八章反擔保

第三十五條 對于獲準擔保的項目，由業(yè)務經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔保。反擔保的方式包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權利質押、單位或個人的保證、保證金等。

第三十六條 用于反擔保的抵押物和質押物的范圍，按照《中華人民共和國擔保法》和《中華人民共和國物權法》的規(guī)定執(zhí)行。

第三十七條 用房產(chǎn)及其他不動產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的）80％；用車輛及其他動產(chǎn)抵押或質押的，抵、質押率不高于（凈值的）70％；非上市公司的股權質押的，質押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70％；以存單或債券質押的，質押率不高于（面值的）100%。

應用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔保時，反擔保單位應符合下列條件：

1.具備《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的主體資格和擔保能力；

2.有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔保額的余額不低于反擔保額的二倍；

3.資產(chǎn)負債率不超過 70％；

4.連續(xù)兩年盈利；

5.應投保財產(chǎn)保險的，保險期應能覆蓋保證期間，且保險金額不能低于擔保金額的1.1倍，保險第一受益人必須為我公司。

反擔保個人應符合下列條件：

1.具有完全民事行為能力；

2.住所在本地或在本地有經(jīng)常居所；

3.有一定的個人（或家庭）財產(chǎn)，收入穩(wěn)定；

4.國家公務員及機關企事業(yè)單位的負責人；

5.公司認可的其他人員。

第三十八條 以保證、抵押或質押等方式反擔保的，一般應同時附加保證金。保證金按照不低于擔保額的10%收取，低于10%的應經(jīng)有權人審批，具體數(shù)額在與被擔保企業(yè)協(xié)商后確定。

第九章 擔保收費

第三十九條 擔保收費包括評審費和擔保費。對正式立項的項目收取評審費；對不能承保的項目酌情收取一定的評審費用；對正式承保的項目同時收取擔保費。

第四十條 費用收取標準：

1.評審費按擔保申請額的2‰收取，最高不超過10000元，在初審階段經(jīng)過認真評審被終止的項目，按2000元收取。凡我公司立項的申保單位，在實地考察前，均應先收取評審費，由業(yè)務部通知財務部門收款并開具發(fā)票。

2.擔保費以擔保金額為基數(shù)，按擔保費率（月率）收取。

擔保費=擔保金額×擔保時間（月）×月?lián)ＹM率

月?lián)ＹM率=月基準費率×風險度系數(shù)×額度系數(shù)

其中：月基準費率不低于2‰

風險度系數(shù)及額度系數(shù)如下表：(費率系數(shù)表)

第四十一條 擔保費應在我公司與銀行簽訂《保證合同》時收取；保證金應在銀行放款前收取。

第四十二條 擔保費由業(yè)務經(jīng)理測算，經(jīng)上報審批人審批后，由業(yè)務經(jīng)理通知申保單位并通知財務部門辦理收款手續(xù)。第十章 擔保項目管理

第四十三條 已擔保項目由項目經(jīng)理為監(jiān)管責任人，負責保后監(jiān)管，風險管理部負責監(jiān)督及風險管理。

第四十四條 項目經(jīng)理根據(jù)風險程度，定期實地調查和詳細記錄被保單位的情況，并于調查后3個工作日內作出《跟蹤報告》，報送至公司領導。

第四十五條 項目經(jīng)理應于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔保單位資金動態(tài)，并提醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資金。

第四十六條 項目經(jīng)理應和銀行保持聯(lián)系，關注被擔保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時向風險管理部反饋信息，風險管理部根據(jù)情況建立預警檔案，制定風險防范計劃。

第四十七條 風險管理部應參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。

第四十八條 《跟蹤報告》應反映以下內容：

1.企業(yè)遵守協(xié)定、有關承諾的情況；

2.供、產(chǎn)、銷實現(xiàn)情況，以及與評審預測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析；

3.財務狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔保前預測數(shù)據(jù)對比；

4.現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等；

5.擔保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；

6.市場狀況及對該企業(yè)的影響；

7.反擔保人、反擔保標的物及有關影響因素的變化情況；

8.企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；投資動態(tài)；經(jīng)營戰(zhàn)略調整；主要客戶的變化等情況；

9.意見、建議及重要說明。

第四十九條 風險管理部實施監(jiān)督及風險控制的內容主要有：

1.就在保項目執(zhí)行情況進行調查并進行風險度測評和對比分析，以復核《跟蹤報告》反映情況、問題的真實性、全面性、及時性；

2.根據(jù)領導指示就個別項目和項目的有關問題進行專題調查分析；

3.搜集、調查核實有關信息動態(tài)，及時向領導進行預警性報告；

4.就續(xù)保、擴保項目提出審核意見；

5.對擔保業(yè)務風險進行綜合評價與控制；

6.對逾期代償項目實施特別程序監(jiān)管。

第五十條 風險管理部負責被擔保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導致?lián)p失的情況進行詳細記錄，并作為信息資源加以管理。

第十一章項目的延期

第五十一條 需要延期的項目，借款人要在該項目到期前20天向公司提出擔保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項目經(jīng)理應提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報。

第五十二條 延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦法辦理。

第五十三條 延期項目的跟蹤由項目經(jīng)理負責，風險管理部應將延期項目作為監(jiān)督重點。

第五十四條 逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序為：由風險管理部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進入原決策審批程序。風險管理部對逾期項目的處理意見包括：

1.簽訂補充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔保單位；

2.擬列入預警項目；

3.建議撤保。

第五十五條 延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風險時，應由風險管理部申請列入預警項目。預警項目的確定及撤消權限為總經(jīng)理辦公會。預警項目的后期管理，由風險管理部及時提出處理意見報公司領導，并會同項目承擔企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。

第十二章項目的撤保

第五十六條 銀行違規(guī)發(fā)放貸款或者與客戶串通損害公司利益的，公司應主動撤保。

第五十七條 撤保由風險管理部提出，所有的撤保必須通過公司討論決定。

第十三章?lián)ｍ椖康慕K止

第五十八條 對于已解除擔保責任的擔保項目，由業(yè)務經(jīng)理向銀行索取解除擔保通知函（或按合同約定自動解除責任）。對已辦項目終結手續(xù)的，經(jīng)業(yè)務部和財務部門審核無誤后，將所抵押、質押的有關財產(chǎn)和權利憑證等資料退還被保企業(yè)，業(yè)務經(jīng)理牽頭，業(yè)務部及公司財務部簽章提交《解除擔保報告書》。

第十四章代償與追償

第五十九條 被擔保的企業(yè)，即主債務人，到期未能履行債務，由我公司代為履行后，公司應依法向主債務人追償。如債務人仍不履行，應按下列方式追償：

1.如主債務人或第三人與公司訂立《反擔保合同》，應以抵押物、質押物或質權標的折價或以其拍賣、變賣所得價款清償債務；

2.如其他單位或個人為主債務人提供保證反擔保的，應向該保證人追索；

3.如主債務人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實現(xiàn)債權的費用外，直接與債務抵銷。

4.未設立反擔保，或反擔保權實現(xiàn)后仍不足清償債務的，應繼續(xù)向主債務人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強制執(zhí)行和支付令等方式。

第六十條 代償后的追償以及對債務人的管理工作，由風險管理部負責，業(yè)務部配合。

第六十一條 債務人破產(chǎn)案件已由人民法院受理的，我公司應告知主債權人申報債權。主債權人不申報的，我公司應作為保證人參加破產(chǎn)財產(chǎn)分配，預先行使追償權。

第六十二條 有下列情形之一的，公司應通知主債權人解除保證合同，且不承擔任何保證責任：

1.主合同當事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；

2.主合同債權人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證的；

3.主合同債務人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證，債權人知道或應當知道欺詐、脅迫事實的。

   第十五章 集團公司對擔保公司的管理

第六十三條 公司實行年度計劃考核。每年年初制定當年年度計劃并向集團公司報告，計劃應包括以下內容：經(jīng)濟形勢及風險分析、擔保不良率控制、擔保業(yè)務結構、行業(yè)分布和地域分布、和各銀行合作規(guī)模等，并以此作為年度考核的組成部分。

第六十四條  公司重大事項應及時向集團公司報告：

1.每月?lián)I(yè)務放款以及到期收回情況清單。

2.預見可能出現(xiàn)風險的擔保項目；已發(fā)生風險，出現(xiàn)代償?shù)捻椖繎M行不定期專題匯報。

3.其他需上報的事項。

第六十五條 公司財務由集團公司實行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一核算。

第十六章 責任考評

第六十六條 擔保項目發(fā)生代償?shù)模瑢ο嚓P人員實行年度考核。

1.對在業(yè)務操作中出現(xiàn)違反操作流程或違反相關管理規(guī)定的相關責任人，按照問題的嚴重程度，給予100元～1000元的經(jīng)濟處罰，并建議給予行政處分。

2.對擔保代償實行年度考核，對當年代償要按項目對總經(jīng)理、分管副總、風險管理部經(jīng)理和項目經(jīng)理等相關人員進行處罰。

處罰的原則為：由于責任人的主觀原因造成代償?shù)膹闹刭r償；由于客觀原因形成代償?shù)膹妮p賠償；由于不可抗拒因素或特定因素造成代償?shù)模熑稳丝擅庥谫r償。

處罰的標準為：項目代償300萬元以下的，對總經(jīng)理、分管副總、風險管理部經(jīng)理和項目經(jīng)理等相關人員分別處以代償金額0.8～1﹪、1～1.5﹪、1.5～2﹪、1.5～2﹪的處罰；項目代償300萬元（含）以上的，對總經(jīng)理、分管副總、風險管理部經(jīng)理和項目經(jīng)理等相關人員分別處以代償金額0.5～0.8﹪、0.8～1﹪、1.2～1.5﹪、1.2～1.5﹪的處罰。

處罰扣繳：對相關責任人員的經(jīng)濟處罰，在崗位工資和績效工資中扣繳。

對發(fā)生擔保代償?shù)模奁诹鶄€月內收回，期間對總經(jīng)理、分管副總發(fā)給工資的80%，對風險管理部經(jīng)理和項目經(jīng)理只發(fā)基本工資。限期內（六個月）收回的，全額退還扣罰款項；限期內（六個月）未收回的，不退還扣罰款項。對相關責任人員的處理，代償金額在100萬元以內，由擔保公司內部研究決定，并書面呈報集團公司備案；代償金額在 100萬元以上的，對相關責任人員的處罰由集團公司研究處理。

對全年未發(fā)生代償損失的項目經(jīng)理給予月基本工資三倍的獎勵；擔保公司全年未發(fā)生代償對總經(jīng)理、分管副總和風險管理部經(jīng)理等相關人員也給予月基本工資三倍的獎勵。

第六十七條  涉及違法犯罪的，將依法移交司法機關調查處理。

第十七章 附則

第六十八條 本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準。

第六十九條 本制度由贛州發(fā)展投資控股集團有限責任公司負責解釋。

第七十條 相關制度實施細則由擔保公司自行制定，報集團公司審批后實施。

第七十一條 本制度自發(fā)布之日起生效執(zhí)行。